台灣人買保險，不是為了保險。為的是儲蓄、投資、日後要拿回多少錢。不把保險當保險看，無法將保險當成支出，就會讓保險失去它的本意，就會讓保險不再保險。

保險的重點，是針對自己無法承擔的財務風險進行處理

  • 如果你是家中主力經濟來源，萬一你意外過世，會帶給家人無法承擔的經濟後果，這時你就需要保險。

壽險

  • 人不是一輩子都需要壽險的。對絕大多數人來說，需要壽險的時候，是你自己對於家人有不可取代的金錢價值的時候，也就是當你的死亡會造成家人無法承擔的經濟責任時，你才需要死亡保障。

  • 3歲娃買壽險?我不知道她為什麼需要壽險，是在她死亡之後，領取的保險可讓長她兩歲的姐姐到22歲，每年都可以有40萬的實質收入嗎?她的死亡為什麼要對她姐姐的成長負責?

  • 65歲老先生買壽險?除非他錢多到會被課遺產稅，或是他有個永遠無法自行謀生的孩子。否則這位理當安享天年的老先生，為什麼要對有謀生能力的兒孫生活負責?

很多人投保，總覺得給了保險公司錢，最後竟半毛都收不回來，非常難以接受，所以一定要買有保本的保單。讓他覺得除了保險之外，總是有留下點金錢。但其實，保險公司為被保險人承擔風險，保戶本來就應付費給保險公司。收不回半毛錢的定期險，其實對多數保戶來說，比能收回一些錢的其他型態壽險更為划算，因為你不用付出一堆其它的費用給保險公司。

話術

  • 定期壽險?這沒用啦!時間到了，你沒領到錢，那不是白白浪費嗎?還是終身好!

  • 請問，你買車時買的安全氣囊、安全帶，為了騎機車或自行車所買的安全帽，你會覺得沒用到，所以是浪費嗎?

  • 這些東西最好不要用到。但萬一發生事情，我們需要它們存在。這就是保險裝置與保險合約的共通意義。
  • 這些保護最好不要用到。沒用到，不代表它們沒價值。
  • 人不是一輩子都需要壽險保障。不需要保障還在花錢買保險，這就像沒在開車，卻買了十個安全氣囊替換模組，沒有騎車，卻買了十頂安全帽。
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儲蓄險

保險名稱中有著”儲蓄”兩字，許多人還真將這類保險當成儲蓄工具。但它的利率未必比同期銀行定存利率要好。

就算保單利率真的較好，我們何必要在低利率年代買進一張十年期或二十年期的長期保單合約，鎖定當前的低利率。假如在銀行做個一年期的定存，日後假如利率升高，到期就可以轉存比較高利率的定存。但儲蓄型保險，買進後整個合約期間就會鎖在當下的利率。

懸崖上的台灣奇蹟

目前定存利息只有1％出頭，當保險業者推出利率比定存好的保單，便大量吸納存款戶投保。

當投資報酬低於承諾的保單利率，必定虧錢。於是壽險公司大量改購買美國公債、公司債，可以獲得4％、5％獲利，扣除匯率避險成本1％到2％，可以從中賺取利差，才造成台灣獨步全球的壽險高海外投資比重。

台灣壽險公司在本土低利環境下，賣高保證獲利的保單，比起外國同業，必須採取更積極、大膽的投資策略，除了有較大比率的資金投放在房地產、海外，也存在嚴重的「以短支長」問題，投資金融資產的合約存續期，比保單平均存續期，短了5年到8年。

2018年11月本土壽險公司海外投資比重，達68.7％的歷史新高。當民眾把大量儲蓄都擺在保險，當壽險公司大量把這些資金用於海外投資，這時，匯率一有風吹草動，容易導致壽險公司的大額虧損。

未完待續…